Local commercial et bureau professionnel, que faire en cas de sinistre ?

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L’assurance bureau et local, aussi appelée multirisque professionnel (MRP) chez certains assureurs, vous permet d’être couvert face à de nombreux risques du quotidien. Et si un sinistre (dégât des eaux, bris de glace, cambriolage, …) a lieu au sein de votre local commercial ou bureau, certains réflexes vous permettent d’être indemnisé au plus vite. Mais quelles sont les étapes à suivre pour faire jouer son assurance bureau et local ?

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Quels sont les premiers gestes à adopter en cas de sinistre ?

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Identification de la cause du sinistre

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Avant toute chose, si vous êtes victime d’un sinistre, il est primordial d’en détecter les causes et d’en trouver la source. Dans le cas d’un dégât des eaux, par exemple, identifier la fuite, couper l’eau et arrêter les alimentations annexes qui pourraient causer des dégâts, font partie des premiers gestes à avoir.

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Une fois le sinistre identifié et “en sécurité”, vous devrez commencer à constituer votre dossier de déclaration de sinistre pour votre assureur. Pensez à prendre des photos et vidéos des dégâts pour avoir des preuves tangibles et réalisez un inventaire complet des pertes et dommages.

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Vous devez ensuite préparer tous les éléments de type factures, bons de garantie, photos des objets de valeur afin de les transmettre à votre assureur. Vérifiez les conditions de prise en charge du sinistre (franchises, plafonds ou exclusions) dans votre contrat pour connaître les formalités et les délais à respecter.

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Tous ces éléments vous aideront à préparer votre déclaration de sinistre à l’assureur et vous permettront d’accélérer le processus d’indemnisation à la suite d’un sinistre dans votre local commercial ou bureau.

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💡Bon à savoir : En cas de vol ou de cambriolage, avant même d'envoyer votre déclaration de sinistre à l'assurance, vous devez porter plainte au commissariat ou à la gendarmerie.

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 Dans l’identification de la cause du sinistre, plusieurs parties peuvent intervenir : 

• L'assuré : L'assuré peut fournir des informations sur les circonstances entourant le sinistre, ainsi que des preuves pour aider à déterminer la cause.
• L'assureur : L'assureur peut envoyer un enquêteur pour recueillir des informations sur le sinistre, y compris des témoignages, des photos, des rapports de police, etc. pour déterminer la cause.
• Les autorités : Si le sinistre est lié à un crime, les autorités compétentes, comme la police ou les services d'incendie, peuvent enquêter et déterminer la cause.
• Les experts : Si le sinistre est lié à une question technique, l'assureur peut mandater un expert pour analyser les dommages et identifier la cause.

Pour régler le sinistre et estimer le montant de l’indemnisation ainsi que le délai, il est nécessaire d’identifier précisément la cause du sinistre. Cela permet aussi de déterminer si le sinistre est couvert par la police d’assurance de l’assuré.

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La déclaration du sinistre 

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Locataire ou bailleur : qui doit prévenir l’assurance ?

Si vous êtes propriétaire occupant, c’est à vous de prévenir votre assureur de la situation. Cependant, si vous êtes locataire, prévenir l’assureur, va dépendre de l’urgence de la situation et de la réactivité de votre bailleur.  Pensez que dans tous les cas, vous devrez en premier lieu prévenir le propriétaire du local, car c’est à lui de prévenir son assureur. Néanmoins, en tant que locataire, vous avez sûrement souscrit à une assurance local et bureau professionnel (mrp) pour occuper les lieux. N’oubliez pas de la prévenir, car votre responsabilité peut être engagée. 

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Enfin, sachez que si vous êtes propriétaire non-occupant, et que vous n'avez aucune assurance prévue à cet effet, savoir qui doit payer les réparations dépendra des investigations et conclusions des assureurs.

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Déclarer le sinistre à son assureur

Vient le moment de la déclaration du sinistre à l’assureur. Qu’il s’agisse d’un incendie, d’un dégât des eaux, d’un acte de vandalisme ou encore d’un vol, la déclaration d’un sinistre dans votre local commercial ou bureau professionnel à votre assureur sera semblable.

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💡Tips : N'hésitez pas à jeter un coup d’œil à notre modèle de déclaration de sinistre !

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Les délais à respecter pour faire jouer votre assurance bureau et local

Il est important de faire une déclaration de sinistre dès que possible après que le sinistre se soit produit, afin que l'assureur puisse commencer à traiter votre demande d’indemnisation le plus rapidement possible.

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Pour faire jouer votre assurance local professionnel en cas de sinistre, vous devrez tout de même respecter un certain délai. Vous disposez de 5 jours ouvrés pour envoyer votre déclaration de sinistre à l’assureur.

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💡Bon à savoir : En cas de vol, ce délai est réduit à 2 jours. En revanche, si le sinistre est dû à une catastrophe naturelle, ce délai est alors rallongé à 10 jours, à compter de la publication d’un arrêté interministériel au journal officiel.

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Les informations clés de votre déclaration de sinistre

Dans la déclaration du sinistre, et pour faire jouer votre assurance bureau et local, vous devez impérativement mentionner certaines informations nécessaires à votre assureur : 

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• Vos coordonnées (nom et adresse)
• Le numéro de votre contrat d’assurance
• Une description du sinistre (nature, date, heure et lieu)
• Une estimation de l’état de votre local et du matériel
• Une description des dommages (matériels ou corporels) et leur importance
• Une liste des dégâts causés à des tiers
• Les coordonnées des éventuelles victimes

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Les pièces justificatives

En plus des informations clés nécessaires à la déclaration du sinistre, vous devez fournir selon votre assureur un certain nombre de pièces justificatives. Il peut s’agir de photos, de témoignages, de factures … 

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Tous ces éléments seront utiles pour estimer le montant de votre indemnisation.

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Comment adresser sa déclaration ?

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Pour adresser votre déclaration de sinistre à votre assureur, vous disposez de plusieurs moyens. Vous pouvez le faire par téléphone, en ligne, par courrier ou dans certains cas en personne.

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💡Tips : Si vous effectuez votre déclaration de sinistre par courrier, nous vous conseillons d’en garder une copie.

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Sachez que si vous souhaitez faire votre déclaration en ligne, cela est possible chez certaines compagnies d’assurances.

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Chez Olino, la déclaration de sinistre se fait directement en ligne. Votre démarche est simplifiée, et il vous suffira de compléter les différents champs demandés qui reprennent les informations essentielles inscrites dans une déclaration de sinistre.

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Par la suite, nous nous chargerons de vous transmettre les retours d’informations concernant la prise en charge de votre sinistre. Vous pourrez ainsi suivre en temps réel l’avancement de votre processus d’indemnisation. 

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Et après la déclaration du sinistre à l’assureur ?

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Estimation des dommages

Après avoir déterminé la cause du sinistre, l’estimation des dommages est une étape clé. Elle va permettre de déterminer le montant des indemnisations qu’un assuré percevra de son assureur.

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Cela peut inclure les coûts de réparation, de remplacement, les frais de relocalisation temporaire ou encore les pertes de revenus. D’où l’importance de la précision et des pièces justificatives dans votre déclaration de sinistre, pour rendre l’estimation plus précise.

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Quels sont les délais d’indemnisation ?

Avant toute chose, sachez que les délais d’indemnisations figurent dans votre contrat d’assurance, et peuvent varier selon les assureurs.

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Pour la plupart des compagnies d’assurance, l’indemnisation est versée dans les 30 à 60 jours suivant le sinistre. 

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Pour les petits sinistres (mobiliers, objets personnels …) ce délai est réduit et prend moins d’un mois en moyenne. S’il s’agit d’un cambriolage, les délais d'indemnisation sont de 30 jours en moyenne. Concernant les catastrophes naturelles en revanche, l’offre d’indemnisation peut être faite sous 3 mois maximum après la déclaration ou la publication au journal officiel de l’arrêté interministériel.

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💡Bon à savoir : Sachez que si l’assureur ne respecte pas les délais d’indemnisation, l’assuré peut engager une action judiciaire pour l’obtention d’intérêts : 

• Calcul sur la base du taux légal et majoration de 50 % lors des deux premiers mois suivant l’expiration du délai

• Calcul sur la base du double du taux légal, au-delà des deux mois.‍

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Déclarer un sinistre qui s’est produit dans son local commercial ou bureau n’est jamais une étape facile, surtout qu’elle survient forcément après un événement qu’on aurait préféré éviter. Avoir toutes les connaissances et clés en main permet d’utiliser son assurance local et bureau professionnel de la manière la plus efficace possible. Nous espérons tout de même que vous n’aurez pas à mettre en pratique ce que vous avez appris aujourd’hui !

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