L'assurance embarquée, kézako ?
L’assurance embarquée, aussi appelée embedded insurance, est un concept qui a le vent en poupe dans le secteur de l’assurance, devenant ainsi la nouvelle tendance chez les insurtechs. Mais en quoi consiste-t-elle vraiment ?
Cette nouvelle méthode de distribution apporte de nombreux bénéfices pour les entreprises partenaires, les consommateurs et les assureurs. En 2023, de nombreux acteurs prennent les devants pour s’imposer sur ce nouveau marché. Pour avoir un ordre d’idée, dans moins de 10 ans, l’assurance embarquée pèsera plus de 700 milliards de dollars en assurance dommages, soit 25 % du marché total dans le monde.
Le concept ? Le principe consiste à proposer simplement une expérience assurantielle transparente. Le client n’achète plus le produit d’assurance de manière ad hoc (qui convient à un usage, à un moment précis), celui-ci étant inclus dans un package comme une fonctionnalité supplémentaire du produit/service acheté.
L’assurance embarquée devient un élément indispensable pour créer un climat de confiance, facteur essentiel pour capter et fidéliser des clients.
L’assurance : un produit que personne ne désire, mais dont tout le monde a besoin
Partons d’un constat général : le monde de l’assurance rencontre des difficultés pour faire correspondre l’offre à la demande.
Du côté de la demande, les produits d’assurance sont souvent complexes, mal distribués et surtout peu attrayants, surtout en raison des démarches et de la paperasse : formulaires, devis, contrats… Les avantages pour les clients semblent aussi flous et peu tangibles. La souscription d’un contrat d’assurance n’est pas un plaisir et ne peut être un achat compulsif.
Du côté de l’offre, les coûts de distribution sont très élevés et représentent environ 50 % des coûts totaux du secteur, souvent en raison de la complexité du produit, du manque de confiance ou encore du manque de demande. C’est pourquoi, les assureurs doivent redoubler d’efforts pour proposer des produits abordables et sur-mesure tout en suivant les tendances, notamment avec la digitalisation des services, mais aussi en suivant l’émergence de nouveaux risques.
Le plus dur réside encore dans le fait de faire prendre conscience à chacun de la nécessité de se protéger ainsi que ses biens, son activité professionnelle… En effet, une minorité de personnes perçoit l’intérêt de leur couverture d’assurance avant qu’un sinistre ne se produise.
On peut ainsi distinguer deux grandes familles de distribution pour les produits d’assurance :
- L’approche « pull », qui s’adresse aux clients souhaitant souscrire une assurance obligatoire,
- L’approche « push », qui consiste à répondre à la demande de clients n’ayant pas un besoin immédiat en matière d’assurance, et à leur proposer des produits d’assurance facultatifs.
De l’affinitaire à l’embarqué
Le principe de l’assurance embarquée vous est familier ? Vous connaissez sûrement déjà ce principe appelé traditionnellement “assurance affinitaire”, issu de la distribution physique.
Nous vous avions déjà donné la définition de l’assurance affinitaire dans notre article “L’assurance affinitaire, c’est quoi au juste ?”, mais à titre de rappel, l’assurance affinitaire est une extension de garantie qu’un vendeur pourrait vous proposer lors de l’achat d’un produit, ou un service, pour être protégé face à de nombreux risques (vol, perte, casse, annulation, …). Il s’agit d’un produit d’assurance sur mesure spécialement destiné à votre nouveau bien, proposé directement sur le point de vente, au moment de régler.
Dans le même principe, il existe également des assurances vendues, non pas avec des produits, mais avec des services, tels que les forfaits de ski avec remontées mécaniques.
L’explosion du digital et des services digitaux révolutionne non pas le concept, mais le potentiel de marché. D’autant que des modèles d’intégration plus avancés peuvent être envisagés, notamment dans lesquels le produit d’assurance n’est plus seulement en option, mais est bien une fonctionnalité incluse directement dans le service.
Il ne s’agit plus d’enrichir l’offre d’assurance avec d’autres services tiers, mais de partir d’une offre de services pour y inclure subtilement des produits d’assurance. Cette stratégie de partenariat, dite “push” est particulièrement pertinente pour pousser des produits d’assurance facultatifs au bon endroit, au bon moment, à la bonne personne.
L’avantage de l’assurance embarquée comme solution aux inconvénients de l’assurance
L’assurance embarquée rend les produits d’assurance plus accessibles, plus simples et surtout mieux distribués, car proposés au bon moment et à un prix juste. En effet, ce modèle d’assurance est intégré de manière plus transparente dans les services, ce qui le rend plus attrayant.
L’assurance embarquée offre divers avantages pour les assureurs, mais également pour les organisations tierces qui font usage de l’assurance embarquée :
- Les assureurs profitent d’une méthode de distribution plus facilitée. En effet, en intégrant la solution d’assurance chez un distributeur, il est possible de personnaliser les produits et services grâce aux données déjà existantes et ainsi de répondre plus précisément et plus fidèlement aux risques et besoins des consommateurs.
- Les consommateurs profitent d’une expérience client simplifiée et améliorée. L’assurance embarquée permet une meilleure personnalisation des contrats pour couvrir au mieux les risques réels. La démarche de souscription est simplifiée, les produits d’assurance sont plus abordables et distribués au bon moment.
- Les entreprises qui souhaitent utiliser l’assurance embarquée deviennent de véritables distributeurs, en augmentant considérablement leur proposition de valeur face à leurs concurrents, sans effort supplémentaire. L’embedded insurance permet d’augmenter son chiffre d’affaires quasi instantanément. Elle est aussi un excellent moyen de convertir et d’améliorer sa rétention client.
En somme, adopter l’assurance embarquée permet de maximiser les acquisitions, car la vente se fait au bon endroit, au bon moment et avec le bon produit. Les acheteurs perçoivent davantage la valeur du produit lorsqu’il est couplé à un autre produit/service.
Olino, vers l’exploitation de l’assurance embarquée
Vous l’aurez compris, le secteur des néo-assurances et de l’assurance embarquée est florissant, en raison d’une demande grandissante de la part des consommateurs. Ces derniers montrent un engouement pour la distribution de produits d’assurance toujours mieux intégrés aux offres existantes, offrant ainsi une véritable expérience enrichie.
En raison de l’explosion de l’usage des nouvelles technologies, Olino en tant que néo courtier en assurance a saisi l’opportunité d’intégrer ses services directement dans des expériences d’achat digital. L’utilisation des API permet en effet d’associer ses services et produits d’assurances à un canal de distribution au sein de l’écosystème d’un secteur tiers notamment les acteurs tech comme les fintechs, ou encore les services comptables pour ainsi avoir accès à de nouveaux profils de clients.
Intégrer Olino, c’est bénéficier d’une intégration clé en main (marketing automation, recueil de besoins, tarificateur, gestion des documents, paiement et signature en ligne).
